Amit biztosan tudhatunk,hogy ha elérjük a nyugdíjas kort és még él valamilyen formában az állami nyugdíjrendszer,akkor sem fogja biztosítani az addig megszokott életszinvonalunkat.Nem bízhatjuk magunkat a bizonytalanra.Jobb ha már ma elgondolkodunk azon,hogy mit várhatunk a sok ledolgozott év után.Nézzünk meg két megtakarítási formát,amelyek pontosan ezt a célt szolgálják.
Magánnyugdíjpénztár
Önkéntes nyugdíjpénztár
A nyugdíj fogalma
A nyugdíjpénztár egy olyan,külön törvényben szabályozott önszerveződő intézmény,amely lehetőséget teremt,tagjai számára,hogy aktív évei alatt,aktív éveik jövedelméből,biztonságos és hatékony módon előtakarékoskodjanak nyugdíjas éveikre.A pénztári rendszer a nyugdíjellátás biztosításának egyre terjedő módja a világon.
A nyugdíjpénztári tagok éveken,évtizedeken át rendszeres befizetéseket teljesítenek a pénztár felé,majd a nyugdíjkorhatár elérését követően különböző nyugdíjszolgáltatásokban részesülnek a pénztártól.Az állami nyugdíjjal ellentétben a kifizetések fedezetéül a tag által befizetett összegek és azok kamatai szolgálnak,tehát a tagok saját maguk gondoskodnak nyugdíjaikról.A péntrár intézménye azt teszi lehetővé ,hogy ezt a nyugdíj célú vagyonfelhalmozást a tag jog által védve,szervezetten,és gazdaságosan vigye véghez.
A nyugdíjpéntárak szerepe és fajtái
1998. január 1-jétől életbe lépő nyugdíjrendszert 3 pillérű rendszernek is szokták nevezni.A nyugdíjjak 1. pillérének minden esetben az állami nyugdíj számít.Az ún. magánnyugdíjpénztárak (továbbiakban kötelező vagy magánpénztárak) alkotják a jövőbeni njyugdíjak 2.pillérét.Akik a magánpénztári tagság mellett döntöttek,két helyről fognak nyugdíjat kapni :az államtól eggy csökkentett összegű nyugdíjra jogosultak,amit kiegészít majd a pénztár szolgáltatása.
Míg a kötelező magánpénztár szolgáltatásával az állami nyugdíj részben helyettesíthető ,addig a 3.pillér az önkéntes kölcsönös nyugdíjpénztár (továbbiakban önkéntes pénztár) alapvetően az első két piilérből származó nyugdíj kiegészítésére szolgál.Az önkéntes pénztári tagság befizetése-ahogy a neve is kifejezi-mindíg önkéntes vállalás.Azoknak ajánlott,akik az első két pillérből származónál magasabb nyugdíjjat szeretnének,és jövedelmük lehetővé teszi,a hosszútávu előtakarékosságot.Az önkéntes pénztári tagság alkalmas nem nyugdíjcélú vagyonfelhalmozásra is.:az önkéntes pénztári befizetés hosszú távú, de rendkívül előnyös befektetés,mert az állam az önkéntes pénztári tagokat adókedvezménnyel támogatja.A tagok rendszeres befizetésének egy részét a munkáltatók igen kedvező adófeltételekkel átvállalhatják
A magánnyugdíjpénztár működése
<> A bruttó fizetés 8%-át a választott MNYP-hoz (magánnyugdíjpénztár),míg a bruttó fizetés 1,5%-át az állami nyugdíjbiztosításokhoz utalja a munkaadó.
<> A MNYP tagja minden évben értesítőt kap a befizetéseiről,és levonásairól.
<> A MNYP -i számla megszünik,ha a tag eléri a nyugdíjkorhatárt,meghal,vagy rokkantnyugdíjjas lesz. A tag az összegyült pénzösszeget a nyugdíjkorhatár elérése után egy összegben felveheti,vagy a statisztikai átlagéletkorig hátralevő hónapok számával elosztva ,havi nyugdíjként kérheti.
<> Az állami nyugdíjpénztár adja anyugdíj 75%-át,míg a MNYP a hiányzó (általában legalább 25%) részt. 2004-ig törvényi garancia volt arra,hogy ha a tag MNYP-i számláján nincs meg a hiányzó 25%,akkor az állam ezt kiegészíti
GARANCIA
A magánnyugdíjpénztár minimum 50 százalékban garantált hozamú befektetésekben tartja ügyfelei pénzét.
MNYP-ak összehasonlítási alapja
<> Méret (tagok száma,illetve a kezelt vagyon nagysága)
<> Az adott évben,illetve hoszabb távra vetített elért hozam nagysága.
<> A tag mnyp-i számlájára terhelt költségek,és díjak.
Átjárhatóság a MNYP -ak hozamai között
A tagok átlépési nyilatkozat alapján magánnyugdíjpénztárat válthatnak legfeljebb fél évente . Az átlépés költsége a tag számláján található összeg egyezreléke,amelyet levonnak a pénztártagok számláján lévő egyenlegből.
MNYP-ak felelősségvállalása
<> Jogszabályi keret határozza meg,hogy a tagok pénzét milyen %-os megoszlásban lehet egyes befektetési formákban elhelyezni (állampapír,kötvény,részvény,befektetési alap)
<> A Mnyp ellenőrző szerve Pénzügyi Szervek Állami Felügyelete(PSZÁF)